Организация платежей по кредитным картам

При оформлении заказов в интернет-магазинах все больше и больше покупателей предпочитает расплачиваться кредитными и дебетовыми картами. Этот способ оплаты является быстрым, простым и надежным. От покупателя требуется лишь ввести данные карты, и соответствующая сумма автоматически списывается со счета. Однако начинающему владельцу интернет-магазина механизм оплаты картой через интернет может показаться не до конца понятным. Далее описан механизм приема и обработки таких платежей в интернет-магазине.

Когда вы предъявляете кассиру в обычном магазине кредитную карту для оплаты товара, информация о кредитной карте и данные платежа считываются через специальное устройство и отправляются в банк, в котором у продавца открыт счет. Банк продавца связывается с банком, который выдал кредитную карту покупателю. Если транзакция одобрена банком кредитной карты, то на счет продавца переводится соответствующая сумма.

В электронной коммерции процесс обработки платежей, сделанных кредитной картой происходит по такой же схеме за исключением одного: устройство, считывающее информацию о кредитной карте, заменяется платежной системой - специализированной компанией, предоставляющей услуги по безопасной обработке кредитных карт, списанию с них средств и их перечислению на банковский счет продавца.

Существует большое количество платежных систем, которые предоставляют свои услуги владельцам интернет-магазинов: как российские (Assist, ChronoPay, CyberPlat), так и зарубежные (Authorize.Net, 2checkout, Chase Paymentech, и т.д.). Для пользования платежной системой необходимо зарегистрироваться в ней и получить так называемый merchant account — аккаунт, позволяющий принимать платежи по банковским картам. Открытие merchant account в зарубежной платежной системе для российских предпринимателей может быть затруднено (для этого требуется наличие валютного счета в иностранном банке и схема подключения может оказаться сложнее). Российским предпринимателям проще воспользоваться услугами российских платежных систем, поскольку такие компании оказывают помощь отечественным предпринимателям в регистрации merchant account.

Несмотря на некоторые различия в услугах платежных систем, процесс обработки платежей в интернет-магазине одинаковый. Между моментом ввода покупателем на витрине интернет-магазина данных о кредитной карте для оплаты заказа и получением отчета о завершенном платеже происходит следующее:

1. Покупатель делает заказ, вводит данные о кредитной карте на сайте интернет-магазина.
2. Информация о заказе и merchant account продавца пересылаются на сервер платежной системы через защищенное соединение (SSL).
3. Платежная система направляет информацию о платеже в банк, в котором открыт счет продавца магазина.
4. Из банка продавца информация пересылается в банк, который выдал кредитную карту покупателю.
5. В банке кредитной карты информация проверяется на достоверность и на наличие средств. Соответствующий ответ отсылается обратно в банк продавца.
6. Банк направляет ответ и подробности платежа в платежную систему. Если дано разрешение на списывание средств, соответствующая сумма переводится на счет продавца.
7. Платежная система отправляет результаты транзакции в интернет-магазин.
8. Отчет о совершенном платеже (или об отказе от приема средств) предоставляется покупателю.

В зависимости от банка продавца, типа кредитной карты и используемой платежной системы, при оплате взимается комиссия. Обычно комиссионные составляют 2—3% от общей суммы заказа.